2014年，北京、上海、廣州和武漢4個(gè)城市啟動(dòng)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；2018年7月，銀保監(jiān)會(huì)將反向抵押保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開展。

  現(xiàn)狀：有效保單僅126件

  銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體運(yùn)行平穩(wěn)，為老年人提供了存量資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老資源的選擇，讓投保老人得到了實(shí)惠，是我國(guó)*形成一定規(guī)模的“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品。

  銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年8月末，反向抵押保險(xiǎn)期末有效保單126件，共有126戶家庭186位老人參保，參保老人平均年齡71歲；人均月領(lǐng)7000余元，*一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金超過3萬元。目前，共有幸福人壽、人民人壽2家公司開展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

  幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人趙水龍說，幸福人壽“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)以來，投保者中有一半是無子女家庭或失獨(dú)老人，這項(xiàng)業(yè)務(wù)解決了老年人居家養(yǎng)老、增加收入、終身年金三大核心問題。

  “以房養(yǎng)老”推廣“難”，首先難在傳統(tǒng)觀念的束縛。中國(guó)老年人習(xí)慣養(yǎng)兒防老，資產(chǎn)后傳，改變這個(gè)觀念需要過程。

  破解：管控風(fēng)險(xiǎn) 銜接需求

  “以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)復(fù)雜，跨了很多行業(yè)，存續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，需要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)。除傳統(tǒng)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)以外，還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。

  經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境也是一大挑戰(zhàn)。反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜，涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。

  銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，保險(xiǎn)公司需強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和管控，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中合理平衡消費(fèi)者預(yù)期和房產(chǎn)增值潛力，有效管控房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新，將反向抵押保險(xiǎn)的養(yǎng)老金給付與醫(yī)療、護(hù)理、家政等服務(wù)需求相銜接，提升客戶體驗(yàn)。

  流程

  擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故，繼承人向保險(xiǎn)公司償還老人所領(lǐng)取的給付金本金及其5％復(fù)利，就不影響房屋的合法繼承。

  案例

  75歲的康錫雄和老伴是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”首單客戶，他們近85平方米住房的有效保險(xiǎn)價(jià)值約為274.4萬元，每月共同領(lǐng)取養(yǎng)老金9118.12元。“生活變化是天翻地覆，現(xiàn)在睜開眼就想著怎么花錢。”他們?nèi)ツ陝偨Y(jié)束港澳游、德國(guó)游、北歐四國(guó)游。